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文/瑞财经 许淑敏
走过十年之后，微众银行如何开启下一个十年？
这是民营银行“一哥”在2025年最重要的课题。
面对大环境的变化与竞争对手的追赶，微众银行想要开个好局，并不容易。
从财报来看，2025年上半年，微众银行实现营业收入189.63亿元，同比减少3%，实现税前利润68.07亿元，同比增长8%。
虽然税前利润有所增长，但净利润为下滑态势。同期，其实现净利润55.65亿元，同比下降11.86%。
这意味着，微众银行出现了成立以来首次营收、净利双跌的现象。
其实从此前的财务数据已经大体看出，微众银行盈利出现疲态。2021年-2023年，微众银行营收增速分别为36%、31%、11.3%，净利润增速分别为38%、30%、21.01%。而2024年，其更是实现了营收首次下滑。
微众银行依赖零售客户，在吸收了微信、QQ十年的流量效应以后，随着两大社交平台存量客群逐渐挖掘，客户数量增长越发不易。例如2023年，微众银行个人客户数仅比2022年增长不到0.4亿户，增速仅10%左右。
按照微众银行公布，其成立十年来累计服务超4.2亿个人客户、累计申贷的企业客户数超580万，单账户IT年运维成本2元，单日交易峰值突破14亿笔。
截至2024年末，“微粒贷”客群中约18%的客户为“首贷户”，85%用户为大专或以下学历群体，约七成的单笔借款成本低于100元。
微众银行陷入增长瓶颈期的同时，其资产质量也不容乐观。2025年上半年，微众银行不良贷款率1.57%，较上年末增长了0.13个百分点，拨备覆盖率292.86%，较上年末下滑了10个百分点。
三年前，该行的拨备覆盖率高达413.99%。
另外，微众银行股东出质现象仍存。上半年，该行主要股东深圳市立业集团有限公司质押7273万股股份。截至2025年上半年末，该行共5名股东质押了股权，被质押股权占全部股权的15.11%。
面对内外种种挑战，微众银行也在尽力做出一些改变。其不断强调要从数字银行迈向AI原生银行，并不断更新产品。
上半年，该行联合多方专为外贸小微企业设计了“微贸贷”产品，最低年化利率可达2.88%。
今年是“微粒贷”产品推出十周年，产品宣传资料增加了，投诉的信息亦不少。
在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】网站上，关于“微粒贷”的投诉已经超过5万条。投诉内容包括泄露个人信息、暴力催收、恶意骚扰等等。
而在2024年中旬，“微粒贷”在黑猫投诉平台的投诉量仅有3万多条。
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